金融之道｜如何平衡安全与便捷？银行对客户尽职调查提出了新要求

最新的金融机构客户尽职调查要求于11月28日公布，涉及众多金融经营者，引起社会广泛关注。如何客观看待和回应银行的各种询问？金融机构如何平衡风险防范和管理与服务优化？教金融机构“了解你的客户” 28日，中国人民银行、国家金监局、中国证监会公布《金融机构客户尽职调查及客户身份信息和交易记录保存管理办法》，指导金融机构合理有效开展客户尽职调查，自2026年1月1日起施行。秘密的。客户尽职调查需要资金所有机构“了解他们的客户”，识别异常情况并阻止洗钱活动。根据该管理办法，商业银行及其他金融机构和从事外汇业务的机构在向客户开立账户或提供一定金额的一次性金融服务时，应当对客户进行尽职调查，记录客户基本身份信息。 “单纯依靠客户留存的身份信息和后台资金监控，银行很难及时、准确地发现可疑客户和交易。有些情况下，还需要向客户询问资金的目的、来源和用途等信息，以准确判断客户的交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究所副所长董青马表示。据专家介绍，既支持金融机构审慎经营的需要，也有利于防范金融风险、保护社会公众切身利益。因此，反垄断反洗钱活动较早开始的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施往往更为严格。金融行动特别工作组（FATF）的国际反洗钱标准明确要求金融机构对超过一定金额的现金交易进行尽职调查，“我国作为FATF的成员，必须执行国际反洗钱标准的要求”。董青马表示，新修订的反洗钱法现已表示，2019年1月1日起实施的管制措施，将有利于金融机构有效实施反洗钱法。图为一名在银行负责金融服务的客户。照片凑新华社吴宇撰文 基于风控措施进行客户尽职调查注重“风险为本”的基本原则，要求金融机构根据客户特征、业务活动性质和风险状况采取相应的尽职调查措施。 “金融机构开展基于风险的客户尽职调查，需要采取中差别化的措施，一方面对洗钱风险较低的情况采取简化措施，另一方面对洗钱风险较高的情况采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员陆飞盆表示。什么是低风险业务？某大型国有银行负责人告诉记者，当客户收入来源明确、资金流向稳定、金额通常在合理范围内时，洗钱风险就不那么明显。当银行为客户办理业务时，它会检查客户的情况仅需要必要的身份和基本信息，通常不需要提交额外文件或进一步验证。 “如果一名普通员工的正常账户交易大部分是日常开支和工资收入，那么有一天，他突然开始收到来自不同州、不同城市的多笔汇款，金额从数十万元到数百万元不等的资金快速转账。这种情况引起了银行的关注，银行采取措施了解和核实交易背景。”专家表示，最新的管制措施强调，金融机构根据风险对客户进行尽职调查，不采取与洗钱风险状况明显不符的措施。他们寻求安全性和便利性之间的适当平衡。客户尽职调查越“无害”越好，但现实中有些客户对过多的提问和质疑感到不满。银行柜员的手续繁琐。同时他表示，金融监管机构收到了很多投诉。陆飞鹏表示，这些现象反映了银行尽职调查的不足，也是当前金融治理中不可避免的问题，而这一管控措施是根据客户尽职调查的具体要求和范围而制定的。他进一步明确，这将有助于金融机构平衡安全性和便利性。存入10万元现金的资金来源以及经派出所同意提取资金的事件频频成为新闻焦点。据记者了解，管理办法在今年8月份咨询期间就已经完善了客户尽职调查的具体要求和范围，5万元以上的客户不在覆盖范围内。现金存款和取款操作有一定的要求。官方公布的马管理措施保留了这一规定。 “金融管理部门在指导金融机构履行反洗钱义务时，始终强调金融机构要严格落实‘风险为本’原则捕获注册客户信息，不得采取与风险明显不符的措施。”董庆马表示，尽职调查措施的力度应根据具体风险情况确定，而不是“一刀切”的要求。专家表示，政策精准落实是保护老百姓“钱袋子”的关键。金融机平衡舒适与安全的金融环境。 （记者吴宇、任军）